Comprador de vivienda por primera vez aprobado para préstamo de 300k. ¿Cómo puedo obtener una casa por 320k si tengo dinero extra en el banco para complementar el monto de mi préstamo?

Answer 1

Si el prestamista ha procesado adecuadamente su aprobación previa, habrá revisado su crédito, ingresos, activos y pasivos. Un prestamista hipotecario no solo lo aprobará por un monto de préstamo determinado; te aprobarán para una compra bajo ciertos términos.

Una compra de $ 320,000 con un préstamo de $ 300,000 representa una relación préstamo-valor (LTV) del 93.75%. Un préstamo de hasta el 95% del valor de la vivienda es rutinariamente posible con un préstamo convencional.

El prestamista lo calificará según su relación deuda-ingreso (DTI). Este es el pago total de la casa más cualquier otro pago de deuda con 10 meses o más restantes, expresado como un porcentaje de su ingreso bruto mensual. Se permite un DTI de hasta un 50% y, a veces, un poco más con un préstamo convencional. Dependiendo de sus otros pagos, necesitaría documentar ingresos de alrededor de $ 4,000 por mes para calificar para esta compra. Su puntaje de crédito determinará tanto su tasa de interés como el costo del seguro hipotecario. Un comprador con un puntaje de 620, que es el puntaje mínimo permitido para un préstamo convencional, pagará aproximadamente .625% más en tasa que un prestatario con un puntaje de 740. Del mismo modo, las primas del seguro hipotecario variarán: la prima para un préstamo del 95% será del 1.1% para un prestatario con un puntaje de 620, pero solo .30% para un puntaje de 760 o más.

No debe descuidar los costos de cierre. A pesar de que planea depositar $ 20,000, debe permitir otros $ 11,000 a $ 13,000 para los costos de cierre. Es posible pedirle al vendedor que les pague, pero en el competitivo mercado inmobiliario actual, a menudo es difícil de vender. La otra posibilidad cuando tiene poco efectivo es seleccionar una tasa ligeramente más alta para obtener un reembolso del prestamista. Aumentar su tasa .25% generalmente le dará un reembolso de aproximadamente el 1% del monto del préstamo. Esto aparecería como un crédito en custodia y reduciría la cantidad de efectivo que tiene que traer a la mesa para cerrar.

Hay otra cosa que debes considerar. Muchos estados ofrecen créditos fiscales para ciertos compradores primerizos con ingresos “moderados” (aquí en California, el ingreso “moderado” es $ 127,000 para un hogar de uno o dos). Estos se denominan certificados de crédito hipotecario o MCC. Estos le permiten convertir una parte de los intereses hipotecarios que paga en un crédito fiscal, que se resta del impuesto sobre la renta que debe. En California, el crédito es del 20% y el comprador lo recibe todos los años mientras sea propietario de la propiedad y la ocupe como su residencia principal. Literalmente equivale a un descuento del 20% en la tasa de interés. Si MCC está disponible en su área y su prestamista no lo sabe, debe encontrar un prestamista que esté familiarizado con este importante programa. Si vive en un área donde el crédito fiscal es del 20%, ahorraría aproximadamente $ 46,000 si conservara el préstamo durante todo su plazo. Tiene mucha importancia.

Espero que esto sea útil. ¡Buena suerte!

Answer 2

¿Les ha dicho la cantidad que ha ahorrado? Normalmente, el precio máximo de compra se basa en el pago inicial mínimo. Entonces, si se le aprueba un préstamo de $ 180k y el pago inicial requerido es del 10% o más, puede comprar una casa por $ 200k. El mismo préstamo con un pago inicial de $ 50k le permitiría comprar una casa por $ 230k.

No he visto ninguna situación en la que un prestamista restrinja el precio de compra siempre que su préstamo no sea mayor que el monto aprobado y su pago inicial no sea menor al mínimo requerido. $ 100k sería un pago inicial del 31% en $ 320k. Mientras el prestamista esté dispuesto a prestarle $ 220k, no debería tener ningún problema con eso.

La única vez que un prestamista probablemente se preocupe por el precio es si está muy sobrevaluado. Si las casas comparables se venden por $ 150k y usted firma un contrato para comprar la casa por $ 300k, el banco no querría prestarle $ 220k porque el verdadero valor de la casa no es suficiente para asegurar ese préstamo.