¿Cuál es la diferencia entre un préstamo con garantía hipotecaria y una línea de crédito con garantía hipotecaria?

Answer 1

Un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo, generalmente una segunda hipoteca, contra su casa. Tiene un plazo fijo (15 años es común) y generalmente una tasa fija. Los prestamistas generalmente permitirán una relación combinada de préstamo a valor (primera y segunda hipoteca como porcentaje del valor de su vivienda) del 80%. Recibirá todos los ingresos del préstamo al cierre del depósito en garantía.

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (a menudo llamada HELOC) es un crédito rotativo, lo que significa que la cantidad de crédito pendiente variará de acuerdo con la cantidad que prefiera dibujar. Si tiene un HELOC con un límite de crédito de $ 80,000, su saldo real puede variar entre 0 y $ 80,000. Pagará intereses solo por la cantidad que tenga pendiente. La tasa de interés para un HELOC se basa típicamente en la tasa de cebado (actualmente 3.5%) más algún margen, generalmente entre 0 y 4 puntos porcentuales.

Con un HELOC, tendrá un “período de sorteo” de 10 años. Este es el momento en que puede acceder a la línea de crédito hasta su máximo. Usted hace esto escribiendo cheques que el prestamista le dará. Después del período de retiro, ingresará al “período de reembolso”. Ya no podrá recurrir a este y pagará el préstamo durante un plazo de 20 años a la tasa que corresponda.

Un préstamo de capital puede ser la mejor opción si la cantidad que necesita es una cantidad fija y no se siente cómodo con una tasa de interés ajustable. Si no sabe cuánto dinero necesita y se siente cómodo con una tarifa ajustable, es probable que elija un HELOC.

Obtendrá la misma cantidad de dinero de cualquier tipo de préstamo: ambos estarán limitados por la relación combinada préstamo-valor máxima del prestamista, que probablemente sea del 80%

Al leer la letra pequeña en su pregunta, veo que parece haber desarrollado algo de equidad en la propiedad a través de mejoras. Usted tiene una tercera opción de préstamo para generar efectivo, y eso sería un refinanciamiento completo de “retiro de efectivo”. La cuestión de si hacer esto es una función de la tasa que tiene hoy, en comparación con la tasa que podría obtener de un nuevo préstamo. También podría obtener un nuevo préstamo por el 80% del valor de tasación de su propiedad. Si su tasa es más de .5% más alta que las tasas vigentes (alrededor de 4.5% hoy), podría tener sentido refinanciar su hipoteca existente para reducir su costo. Un refinanciamiento de retiro costará un poco más, por lo que debe pedirle a un oficial de préstamos que le dé números específicos para determinar si este sería un buen enfoque para su situación y objetivos.

Espero que esto ayude.

Answer 2

He sido un corredor de hipotecas durante la mayor parte de los 30 años, y trabajo con muchos prestamistas en el lado mayorista del mercado, los intermediarios financieros no bancarios que hacen lo mismo que los prestamistas minoristas, pero con gastos generales más bajos y costos. Desde la crisis financiera y el paso de Dodd-Frank y sus agencias reguladoras asociadas, muchas de las reglas han cambiado.

Usted mencionó que ha “rehabilitado” la propiedad, pero no dice si es su residencia o una propiedad de inversión. Hace una gran diferencia si está retirando dinero en efectivo, porque la experiencia muestra que las personas no pagan las propiedades ocupadas por el propietario a una tasa mucho más alta que las residencias personales. Como regla general, solo puede retirar efectivo hasta el 70% del valor de mercado en una propiedad ocupada por el propietario. Pero en una residencia, los préstamos “Conformes” con Fannie y Freddie generalmente permiten préstamos de hasta 80% de retiro de efectivo LTV (pero hasta 97% si no se saca efectivo con muy buen crédito). La FHA permitirá el retiro de efectivo en una residencia personal de hasta un 85% de LTV, pero la FHA suele ser un préstamo más costoso debido a los mayores riesgos en los que incurren.

Las líneas de crédito con garantía hipotecaria generalmente se pueden tomar contra una residencia de hasta un 80% de LTV, pero ayer me enteré de que un nuevo prestamista les ofrece hasta un 90%. (Aparentemente, no han aprendido nada de la experiencia 2007–2008.) La tasa de inicio generalmente es de alrededor del 5%, y está vinculada a la tasa preferencial (que tiende a aumentar o disminuir directamente con la tasa de fondos federales, una tasa a corto plazo ) No hay un término de “tasa fija”, y las tasas pueden ajustarse mensualmente. Tuve uno de estos en 1979 cuando Paul Volker abordó la inflación y dice que mi tasa pasó del 6% al 18% de “límite” en tres meses. Algo a tener en cuenta. Pero dudo que encuentre a alguien que tenga más del 70% de CLTV (primer y segundo préstamo combinados a valor) en una propiedad de inversión de cualquier prestamista institucional. Algunos prestamistas privados de “dinero duro” pueden aumentar, pero usted está mirando tasas de inicio del 7 al 11%.

Una “rehabilitación” de una reparación superior a menudo puede aumentar el valor de mercado en más del costo de la rehabilitación, creando más equidad, pero ese no es siempre el caso. Se reducirá al valor de tasación, que siempre es un juego de dados. No estoy personalmente convencido de que la Fed pueda seguir adelante con 3 aumentos más de las tasas en 2017, pero si lo hacen, aumentará las tasas hipotecarias y eso reducirá los valores de las propiedades nuevamente. Estar “bajo el agua” con su financiamiento no es un lugar cómodo para estar. En general, recomiendo tener siempre al menos un 33% de capital en propiedades de inversión. El apalancamiento excesivo puede llevarlo a la bancarrota.

La diferencia entre un HELOC y un préstamo con garantía hipotecaria es que es más probable que un préstamo con garantía hipotecaria sea un préstamo a tasa fija totalmente amortizado durante 15–20 años, mientras que un HELOC generalmente solo tiene intereses durante los primeros diez años, después de los cuales se amortiza por completo durante el período restante de usualmente veinte años, y la tasa nunca es “fija”. Podría obtener un HELOC de hasta 100% de CLTV a mediados de la década de 2000, pero ahora no puede hacerlo, tanta gente que los tomó ahora tienen dificultades para refinanciarlos ahora que el pago se está “relanzando” a totalmente amortizado.

En algunas partes del país, incluida el área de Denver, los valores de las viviendas son más altos que en el pico en 2005, pero los ingresos medios de los hogares son más bajos. Si era una “burbuja” entonces, ¿qué es ahora? Camina ligeramente, mi amigo.

Answer 3

El préstamo con garantía hipotecaria es simplemente una segunda hipoteca con una tasa fija y pago junto con un plazo específico, generalmente de 15 años. El HELOC es una segunda hipoteca con una tasa ajustable y un pago con una fecha específica de refundición o globo. Ambos tienen un tope del 80% del valor combinado del préstamo.

Para obtener el máximo retiro de efectivo, es posible que desee examinar sus oportunidades para un refinanciamiento para obtener una nueva primera hipoteca. Consulte a un banquero hipotecario independiente para ver si tiene sentido comprar una nueva hipoteca y pasar por la calificación para proceso de aprobación para obtener el retiro de efectivo máximo disponible en su propiedad ocupada por el propietario.

¡Éxito!

Answer 4

HELOC solo se refiere a un préstamo que usted toma del banco cuando lo necesita. Puede tener un HELOC por $ 80k, sin embargo, solo usa $ 30k. Esto significa que solo está pagando intereses sobre los $ 30k. Si obtiene un préstamo con garantía hipotecaria, eso significa que obtiene el monto total del préstamo de una vez y necesita devolver el monto total con los intereses de los $ 80k.

Un HELOC es mejor porque la tasa de intención es generalmente variable, lo que significa que puede pedir prestados diferentes cantidades o diferentes tasas con el tiempo. He visto a personas perder sus casas porque tomaron un préstamo con garantía hipotecaria y no planificaron bien. Conozco a otra persona que ha tenido un HELOC activo durante 20 años y lo ha estado usando de manera responsable todo el tiempo.

Answer 5

Cuando pides dinero prestado usando (técnicamente, apalancando) el capital de tu casa, se puede decir que has tomado un préstamo con garantía hipotecaria. Un préstamo con garantía hipotecaria también se denomina “segunda hipoteca”.

La cantidad de propiedad acumulada en su hogar se puede llamar una línea de crédito con garantía hipotecaria. Comprar una hipoteca de un banco le da la propiedad de su nueva casa al banco. Sin embargo, si el dinero se devuelve en su totalidad, usted es el propietario de la casa, pero hasta entonces, el banco es el propietario de la casa. El banco puede ejecutar una ejecución hipotecaria si no realiza los pagos.

Tanto el valor acumulado de la vivienda como la línea de crédito difieren en su método de pago.

Antes de aprovechar el valor acumulado de su vivienda, es importante sopesar cuidadosamente las ventajas y desventajas de cualquier tipo de préstamo que solicite.

Answer 6

El término préstamo con garantía hipotecaria se refiere a lo que se llama un préstamo “cerrado”. Es decir, el monto del préstamo otorgado representa la cantidad total de fondos que recibirá. El préstamo se denomina y amortiza para ser devuelto en su totalidad al final de un período fijo de tiempo. Una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda, o HELOC, está estructurada como un préstamo “abierto”, lo que significa que se le otorga una línea de crédito que puede adelantar o extraer fondos de un monto máximo determinado. Después de adelantar los fondos, puede devolver una cantidad, o la totalidad, y retirar esos fondos nuevamente. Un HELOC funciona de manera similar a una tarjeta de crédito, pero la equidad en su hogar sirve como garantía para el préstamo.

Answer 7

Casualmente, Nash cerré una línea de crédito de capital. La diferencia entre un préstamo y una línea de crédito AFAIK es que con un préstamo recibe los ingresos en una suma global y con una línea de crédito los fondos están ahí y disponibles, pero no se desembolsan hasta que usted los retira. Además, la cantidad que tenía que pagar era solo lo que había gastado en mi proyecto. No soy un experto financiero, por lo que la simplificación excesiva podría no ser completamente precisa. Aprecio el A2A, sin embargo.

Answer 8

Un préstamo es cuando usted pide dinero prestado para pagarlo en un momento específico. Una línea de crédito es como una tarjeta de crédito y los préstamos son realizados por un prestamista que presta dinero a un prestatario. Visite findmoneyinminutes.com para conocer a nuestros prestamistas.

Answer 9

La línea de crédito es como una gran tarjeta de crédito. No lo usa, no paga en ningún momento. Préstamo, usted recibe efectivo al frente y realiza pagos fijos mensualmente aunque no use el fondo