Ok, esta es una pregunta genial, así que la llevaré un poco más allá de lo que me pediste. Respuesta larga, así que tengan paciencia conmigo.
El camino convencional
La sabiduría convencional dice que tiene un 20% del capital ahorrado para el pago inicial, luego obtiene una hipoteca de tasa fija de 15 años, pero en realidad esto no siempre es lo mejor para todos, y aquí está el por qué.
Por qué existe la forma convencional
Normalmente, cuando contrata una hipoteca para comprar una casa, el banco se arriesga con usted, porque si deja de pagar el préstamo, puede ejecutar su casa y venderla en una subasta, donde probablemente perderán dinero. Entonces, si requieren un pago inicial del 20%, cuando dejas de pagar y tienen que ejecutar tu ejecución hipotecaria, tienen los $ 30,000 más o menos por adelantado, y aún así consiguen que la casa se subaste, para que puedan recuperar su dinero y probablemente un poco beneficio con eso.
La alternativa de PMI
Entonces, en realidad, el banco normalmente no le prestaría el dinero para una casa sin un pago inicial sustancial debido a lo arriesgado que es, pero luego alguien introdujo algo llamado Seguro Hipotecario Privado o PMI. La idea detrás de PMI es que el comprador paga una prima de seguro de algo así como $ 130 / mes hasta que haya pagado el 20% del capital del préstamo para que, en caso de incumplimiento, el préstamo esté asegurado y el banco no pierda dinero.
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Su elección entre 20% de anticipo o PMI
Básicamente, tiene la opción de quemar $ 130 / mes y no depositar casi nada de dinero o poner un 20% de anticipo. Entonces puede ver por qué la sabiduría convencional dice que debe poner el 20%, porque si pone el 20% en su casa, todavía está allí y aún su dinero siempre que su casa conserve su valor, pero si paga el seguro, pierde completamente los $ 130 / mes.
Por qué el PMI es a veces una buena opción
Al mismo tiempo, a veces PMI es el camino a seguir. Por ejemplo, si alquilara un apartamento por $ 700 / mes, estaría perdiendo $ 9000 / año de todos modos, y los $ 700 / mes dificultarían ahorrar tanto dinero para poder ahorrar el 20% de una casa además de eso, entonces podríamos estar hablando de años de ahorro, en lugar de pagar $ 1560 / año en PMI por la capacidad de poner el resto de los $ 9000 / año que hubiera gastado en el alquiler en pagos de una casa.
¿15 años o 30 años?
Su otra opción es la duración de la hipoteca. La sabiduría convencional dice ir con los 15 años porque si realiza los pagos normales sin capital adicional, ahorrará una tonelada de dinero al pagar los intereses durante 30 años. Además, obtendrá una tasa de interés marginalmente mejor para los 15 años. Dicho esto, dijo, su pago mensual es menor con una hipoteca a 30 años. Entonces, si tuviera que obtener una hipoteca a 30 años, todavía tiene la opción de hacer suficientes pagos adicionales para pagar su hipoteca en 15 años y la única multa es la diferencia en las tasas de interés, pero la ventaja es que no en el gancho si el pago más alto es difícil de hacer en unos pocos meses.
De cualquier manera necesita dinero ahorrado
Sin embargo, otro problema es que necesita ahorrar una cantidad considerable de dinero (tal vez $ 5000 más o menos, pero puede cuantificarlo usted mismo) para una casa más allá del pago inicial porque hay los llamados “costos de cierre” que tienen que hacer con cosas como obtener un título, obtener una verificación de antecedentes del título para asegurarse de que no haya disputas sobre la propiedad, pagarle a un abogado, etc. Además, puede haber reparaciones, pintura, paisajismo y otro tipo de mantenimiento que puede planificar, así como problemas aleatorios en el techo, problemas de plomería, problemas de HVAC y otras sorpresas costosas de las que deberá poder recuperarse. Cuando compré mi casa, puse alrededor de $ 2500 en renovaciones del sótano para poder alquilarla, de modo que se amortizó entre los meses cinco y seis.
Otras razones por las que quizás no desee comprar una casa todavía
Hay algunas ventajas en alquilar en lugar de comprar. La más importante es que tiene la flexibilidad de moverse si tiene una oportunidad de trabajo que sea mejor para usted. Otros incluyen el hecho de que si algo se rompe no tiene que pagarlo, por lo que sus gastos son muy predecibles, es posible que no sea responsable del paisajismo y puede obtener un compañero de habitación para dividir el alquiler.
Cómo acelerar tus ahorros
Lo primero y más importante que debe hacer para acelerar sus ahorros es buscar lugares donde sea más propenso a gastar más. Si ese es el caso, ninguna cantidad de ahorro realmente ayudará porque su comportamiento se lo tragará. Para algunas personas, está mejorando sus autos, o sus computadoras, u obtener más ropa nueva, o salir a comer más, o tomar demasiadas bebidas en los bares, o irse de vacaciones, etc. En cambio, debe planear guardar todo lo que no gasta, y planear gastar menos si se contenta con las cosas que tiene y hace que su presupuesto “divertido” trabaje más.
Básicamente, ahorraría una parte del cheque de pago tan pronto como lo obtuviera, luego pagaría los gastos y luego ahorraría el resto.
Luego, revise los gastos recurrentes y vea de cuáles puede salir. La fruta baja es la televisión por cable. Hay muchas cosas más entretenidas que la televisión, pero si realmente lo quieres, puedes obtener la mayor parte con Netflix, Hulu, Amazon, iTunes, etc. Si te gustan los deportes en vivo, puedes transmitir algunos de ellos y el resto lo puedes encontrar en un cachorro local. En lugar de pagar $ 60 + / mes, puede gastar el precio de una comida o algunas bebidas.
Otro gran problema es ver si sería posible dejar de ser dueño de un automóvil. Usted tiene reparaciones, cambios de aceite, llantas nuevas, seguro, gasolina, tarifas de título, suministro de licencia y el precio / depreciación de su automóvil. Si vives en un lugar con transporte público decente y tienes una bicicleta, probablemente puedas ahorrar más de $ 300 / mes.
Si va a ser dueño de un automóvil, puede ahorrar varios cientos de dólares pagando seis meses en total en lugar de mes a mes. Otra forma de ahorrar es que una vez que haya establecido un fondo de emergencia considerable, puede aumentar su deducible en su seguro, que puede alimentar directamente a sus ahorros. Después de todo, el seguro es para emergencias, por lo que si tiene un fondo de emergencia, necesita menos seguro.
A continuación, recomendaría comer más comidas en casa. En estos días, está viendo alrededor de $ 7-10 / comida que come fuera (en el extremo inferior) frente a $ 2-5 / comida en casa. Multiplique por 365 días y estará en el vecindario de $ 2000 / año solo por cocinar en casa en lugar de comer Chipotle.
Ahora que tiene un fondo de emergencia decente en orden, puede obtener el mayor retorno de las inversiones utilizando el efectivo disponible para aprovechar las oportunidades urgentes, como las ventas de cosas que normalmente compra.
Finalmente, debe pagar todo con una tarjeta de crédito de recompensas. Si va a gastar dinero de todos modos, también podría obtener un 1% de reembolso en efectivo de todo y un 5% de descuento en las categorías.