¿Es ahora el momento para que un joven compre una casa? Suponiendo que puedo pagar el pago mensual, ¿vale la pena ganar el valor acumulado de tener una casa? Las casas en mi área cuestan mucho menos de $ 100k. ¿Debo obtener un pago inicial y hacer una inversión? Estilo de Vida y Elegante

También soy relativamente joven (29) y acabo de comprar una casa. Puedo compartir con ustedes mi proceso de pensamiento cuando se trataba de sopesar el costo / beneficio de comprar un lugar frente al alquiler.

Emoción

Antes de comprar mi propio lugar, recuerdo haber pensado “cuando compro una casa tiene que ser puramente lógico”. Me sentí así por el resultado de la reciente crisis de vivienda. Lo que presencié fue un grupo de personas que compraban casas basadas principalmente en la emoción y no en la lógica. Pagaron demasiado dinero por el lugar porque estaban atrapados en la emoción de poder vivir en un lugar grande y hermoso que nunca habrían anticipado poder pagar. Sin embargo, ofrecer el lugar era una ilusión. Era una ilusión muy creíble debido a cómo se estructuraba el financiamiento, lo que hacía posible y razonable que una familia tuviera un 97% de apalancamiento en la casa de sus sueños.

Por lo tanto, le recomiendo que elimine tanta emoción de la compra como sea posible. Cada vez que estás pensando en apalancarte en cientos de miles de dólares de deuda, me equivoco al ser lógico y no emocional.

Pero diré que parte del proceso de compra DEBE ser emocional. Después de mirar varios lugares, no pude sentirme bien pagando $ 250,000 por un lugar que francamente no era mucho mejor que mi departamento. Finalmente, me decidí por un lugar que estaba $ 100,000 por encima de mi presupuesto inicial porque se sentía mucho más como una casa y que esencialmente no estaba comprando un departamento. Hay un término medio entre lo que es lógicamente y emocionalmente ideal y debes pensar con mucho cuidado cuál es esa línea. Al final, si planea comprar un lugar y vivir en él durante varios años, no querrá comprar algo que no se sienta como en casa. Sea feliz con el lugar tanto en términos de precio como de comodidad / atractivo.

Finanzas personales

Planificación: incluso antes de comenzar a pensar en comprar un lugar, debe obtener Excel y exponer sus gastos de manera detallada. Sepa exactamente cuánto gasta por mes y cuáles de esos gastos son gastos persistentes que tendrá mensualmente sin importar qué. Haga lo mismo para la cantidad de ingresos que ingresa. A partir de eso, debe tener una idea clara de cuál es su flujo de caja libre después de todos los ingresos y gastos.

Costo de vida: mi postura personal es que sus costos totales de vida no deben exceder la mitad de sus ingresos netos para llevar a casa. Entonces, si traes a casa $ 10,000 al mes, no debes gastar más de $ 5,000 / mes en todos los costos (hipoteca + seguro + pago del automóvil + teléfono celular + servicios públicos + préstamos escolares + etc.). Esto asegura un par de cosas:

no estás dejando que las emociones dominen tu decisión y terminas comprando un lugar que es demasiado caro
te das suficiente amortiguación para que puedas seguir ahorrando una cantidad saludable de ingresos cada mes
reduce el riesgo de no poder pagar su hipoteca si las condiciones en su vida profesional cambian y en lugar de ganar $ 10,000 / mes ahora gana $ 7,000 / mes. A pesar de una pérdida del 30% en los salarios, todavía tiene un margen bruto del 20% al final del mes (sin incluir los costos de alimentos y facturas varias)

Ahorros: asegúrese de tener suficiente espacio en un “fondo de día lluvioso” después de pagar el anticipo y amueblar el lugar. Idealmente, tendrá 6-12 meses de gastos de vida en una cuenta de ahorro en caso de que pierda su fuente de ingresos.

Mobiliario: también tenga en cuenta el costo de amueblar el lugar. Por lo general, una buena estimación para el mobiliario es de $ 5,000 a $ 10,000 por cada 1,000 pies cuadrados de hogar, dependiendo de si desea ir al estilo Ikea o comprar cosas que no tiene que construir usted mismo.

Préstamo

Pago inicial: también me gustaría pagar al menos el 20% del pago inicial. La mayoría de los prestamistas le darán las ofertas A + si tiene al menos un pago inicial del 20%. Cuanto mayor sea el pago inicial, menor será el riesgo que asume el prestamista, por lo tanto, mejores serán las opciones de financiamiento que se le brindarán.

Evite los ARM: personalmente, también sugeriría evitar los ARM de su préstamo. Si necesita un brazo para que su pago mensual sea lo suficientemente bajo como para que no esté en quiebra cada mes después de pagar la hipoteca, eso significa que no puede pagar el lugar para comenzar.

30 años fijo: como comprador por primera vez, también recomendaría una hipoteca fija de 30 años. Le brinda el pago mensual más bajo y la tasa de interés nunca cambiará. Eso le da un costo constante que puede planificar y no se lanzará a ningún bucle (como con ARM) debido a cambios repentinos en el mercado. Siempre puede reestructurar el préstamo más tarde para hacerlo a 15 o 20 años si desea pagarlo más rápido y no pagarlo a largo plazo reduciendo el principio más rápido.

Sin penalizaciones por pago anticipado: la mayoría de los prestamistas deberían ofrecer esto, pero verifique dos veces. Si algún día supera los $ 100,000 y desea pagar su hipoteca rápidamente, debería poder hacerlo sin ninguna penalización por pago anticipado.

Ubicación

Elija también un lugar en el que se imagina que está en buena forma (es decir, bajo índice de criminalidad, servicios locales, etc.) durante al menos los próximos 10 años. Intente tener en sus manos el desarrollo local y los planes de zonificación si hay lotes vacíos cerca del lugar para anticipar qué tipo de desarrollo sucederá en su área. El lugar que compré, por ejemplo, está a 2 minutos a pie de la estación principal de trenes, está a 1/4 de milla del acceso principal a la autopista, se está construyendo una tienda de comestibles de alta gama al otro lado de la calle en 2013, y varias nuevas inversiones locales han se hizo en el vecindario con fines de gentrificación para esencialmente revitalizar partes del centro de la ciudad. Se está volviendo mucho más vecindario y puedo imaginar ser feliz allí por bastante tiempo.

Sincronización

Las tasas de interés son buenas: obtuve una hipoteca fija a 30 años con 4.125%. Actualmente los prestamistas están ofreciendo tasas en mínimos históricos.

Mercado del comprador: los precios continúan bajando (o se han estabilizado a tasas deprimidas) en muchas áreas. También hay muchos vendedores angustiados que intentan salir de su propiedad. Esto lo convierte en un buen mercado de compradores donde puede encontrar lugares agradables a costos razonables con un vendedor que esté dispuesto a negociar. Aproveche eso y no compre demasiado rápido.

No eres la Sra. Cleo. Nadie tiene una bola de cristal. Si está entrando en una casa porque cree que puede especular y vender el lugar con una ganancia del 20% en 3 años, le sugiero que piense lo contrario. Pregúntele a todos los que perdieron todo en los últimos 3 años.

Datos e investigación: pero hay muchas herramientas nuevas disponibles que hacen que la compra de una casa sea menos riesgosa siempre que esté dispuesto a investigar. Sitios como http://www.trulia.com tienen un montón de datos históricos en términos de precios de compra / venta de viviendas en su área, servicios locales, etc. Puede usar esos datos para comprender más su mercado local y tener más decisión informada sobre la tendencia de los valores de la vivienda

Piense a largo plazo: algunas personas son especuladores muy exitosos y cambian sus propiedades para ganarse la vida. Pero la mayoría de nosotros no lo somos. Me suscribo al enfoque de Warren Buffett en el sector inmobiliario: “nunca sobre apalancamiento, compre todo el efectivo si es posible, y planee ser propietario por los próximos 30 años, ya sea que planee vivir en él o usarlo como propiedad de alquiler”. Por supuesto, la mayoría de las personas no pueden comprar en efectivo, pero puede ahorrar para un pago inicial del 20%, que cubre el costo de amueblar en efectivo (¡no use crédito!) Y aún así tener un fondo para días lluviosos de 6 a 12 meses .

Empleo: ¿cambiará su trabajo pronto? ¿Está su empresa a punto de hundirse? ¿Actualmente le pagan una tasa de mercado que anticipa poder mantener durante varios años o la tasa de mercado debería subir? ¿Estás trabajando en una industria de alto crecimiento que debería tener una gran demanda de trabajo durante años? Comprenda también el estado de su empleo. Querrá probar y cronometrar su compra con el tiempo de prosperidad o seguridad de su trabajo.

No tienes que comprar

Al final, no tienes que comprar una casa. No lo compre si siente un estigma social en torno a la necesidad de comprar. El alquiler / arrendamiento le brinda mucha más flexibilidad que la propiedad de una casa. Su único riesgo real es perder el depósito de seguridad si atornilla las alfombras o hace un agujero en la pared. Así que realmente piense en POR QUÉ siente la necesidad de comprar una casa y entienda si es una auténtica sensación de querer arraigarse y establecerse en un lugar que ama, o si es impulsado por un dogma. Comprenda eso, conozca sus finanzas y haga su investigación. Luego tome la decisión de comprar si esas cosas se alinean.