La “asequibilidad” es un concepto altamente individual. Al considerar comprar una casa, los prestamistas hipotecarios imponen algunas restricciones sobre cuánto puede aprovechar sus ingresos y activos, lo que puede ser útil, pero incluso estos pueden estirar su zona de comodidad financiera.
Parte de una compra que se siente asequible es si obstaculiza o restringe el tipo de vida que desea o espera vivir. Los prestamistas hipotecarios generalmente le permiten usar el 28 por ciento de sus ingresos brutos mensuales (antes de impuestos) para cubrir el principal, los intereses, los impuestos, el seguro y otros costos relacionados con la propiedad (lo que se conoce como “front end” o “vivienda“), pero usted también se le puede permitir llevar hasta el 50 por ciento de su ingreso bruto mensual (denominado “back end” o “deuda total”) para cubrir su hipoteca y todas sus otras deudas combinadas. Todo lo que supere este “límite máximo” del 50 por ciento y la cantidad que su hipoteca contribuye al total comenzarán a reducirse, lo que limitará la cantidad de hipoteca que puede pedir prestada.
Un montón de deudas a largo plazo (préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, saldos de tarjetas de crédito) que lo empujan hacia esta relación máxima de deuda a ingresos junto con un ingreso que solo crece lentamente y pocos ahorros después de comprar una casa, es un Una buena apuesta es que su compra no se sentirá “asequible”, y quizás no por un buen tiempo. Te sentirás económicamente atrapado y tendrás poca flexibilidad para los detalles o elementos esenciales como la comida y la ropa.
Considere que tiene $ 5,000 por mes en ingresos brutos mensuales ($ 60,000 por año bruto). Es posible que se le permita usar el 28 por ciento ($ 1,400) para sus costos de PITI y vivienda. Además de esto, se le permite llevar otros $ 1,100 por mes en otras deudas pendientes. Esto le deja $ 2,500 por mes … pero solo en términos brutos; deberá considerar las cifras netas reales.
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$ 60,000 por año lo colocará en el tramo de impuestos federales del 25% ($ 5,226.25 más el 25% del exceso sobre $ 37,950). Según ese cálculo, sus $ 60,000 brutos se reducirían en $ 10,738, dejándolo con $ 49,262. Agregue otras deducciones de nómina obligatorias para la seguridad social, el desempleo, etc. y reste un par por ciento de los posibles impuestos estatales y demás, y probablemente esté viendo un ingreso total restante de quizás $ 43,000 como ingreso neto (aproximadamente $ 3,583 por mes).
De este pago neto, ahora ahorrará $ 2,500 para su hipoteca y otras deudas. Esto le deja $ 1,083 por mes, alrededor de $ 271 por semana para cubrir cualquier otro gasto en su vida: seguro y mantenimiento de automóviles, facturas de cable y teléfono celular, alimentos, mantenimiento de su hogar, todo. Incluso si es súper frugal, es probable que se sienta pellizcado, y haber asumido una nueva deuda considerable que lo exprime seguramente hará que la compra de su casa se sienta “inasequible”.
En otras ocasiones, el “índice de fondo” era un 36 por ciento mucho más conservador, por lo que el monto de la nueva deuda que podía asumir era más limitado (lo que significa saldos hipotecarios más pequeños y viviendas menos costosas compradas). En el ejemplo anterior, este límite de 36% significaría deudas totales que no excedan de $ 1,800 por mes, por lo que para pedir prestado el máximo del 28 por ciento de sus ingresos para el pago de PITI, no podrá cargar más de $ 400 por mes en deudas . Esto significaría no $ 1,083 por mes para administrar todo en su vida financiera, sino $ 1,783, una gran diferencia en términos de margen presupuestario.
Para la mayoría de los compradores de vivienda (especialmente los compradores por primera vez), los primeros meses e incluso años de propiedad de la vivienda se sienten inalcanzables, pero generalmente esto cambia con el tiempo a medida que aumentan los ingresos (y otras deudas se retiran, con suerte). Sin embargo, para sentirse “asequible” desde el principio, es probable que desee comenzar con una postura más conservadora en términos de la cantidad de deuda que desea tratar de cargar con sus ingresos. El hecho de que sea posible pedir prestado más no lo convierte en una buena idea, y ciertamente no contribuirá a que la compra de su casa se sienta “asequible”.