Ocasionalmente, la deuda puede ser útil. Sin embargo, más a menudo sea peligroso. La deuda tiene la asombrosa capacidad de hacerse cargo lentamente de sus finanzas sin que se dé cuenta hasta que de repente se convierta en un problema enorme y se salga de control.
Deuda arrastrada
Si ha cuidado mucho el césped, probablemente esté familiarizado con la forma en que las diferentes malezas pueden ‘arrastrarse’. Lentamente avanzan lentamente hacia su césped, ocupando gradualmente más y más pies cuadrados. En muchos sentidos, la deuda funciona de la misma manera. Es muy fácil agregar solo una pequeña deuda cada mes, tal vez para cubrir los pocos gastos al final del mes cuando el efectivo es escaso.
Esto es especialmente peligroso con la deuda rotativa, como las líneas de crédito y las tarjetas de crédito donde puede agregar a su deuda simplemente deslizando una tarjeta. Al principio, esto no parece ser un gran problema. Puede cubrir gastos por un valor de cien dólares y solo verá su pago mensual con tarjeta de crédito aumentar en unos pocos dólares. De hecho, ¡probablemente pueda salirse con la suya durante varios meses y ni siquiera notar que su pago con tarjeta de crédito crece lentamente! Es fácil olvidar que ahora no solo está en línea para esas compras adicionales, sino también por interés.
El problema es que, cada vez que hace esto, sus pagos mensuales de deuda se hacen un poco más grandes, lo que le quita un poco más de su presupuesto mensual y deja aún menos dinero para cubrir sus gastos regulares, lo que hace que sea mucho más difícil de evitar asumiendo nuevas deudas el mes siguiente.
A continuación hay dos cuadros que muestran cómo crecerá su saldo durante 6 años si usa constantemente su tarjeta de crédito para cubrir un déficit presupuestario de $ 100. Después de solo 6 años, deberías más de $ 13,000 y tendrías un pago mínimo de más de $ 300.
Espiral de la deuda
En poco tiempo, el deslizamiento de la deuda se descontrola y se convierte en una espiral de deuda. ¿Recuerdas esos cien dólares que podrías cargar a la tarjeta por solo unos pocos dólares en pagos mensuales? De repente, su pago mensual es de cientos de dólares. Si tuvo problemas para cubrir esos cien dólares en gastos regulares, realmente va a tener problemas para cubrir los cien dólares en gastos regulares más cientos de dólares en pagos de deudas, por lo que debe seguir depositando sus gastos regulares en la tarjeta de crédito y sus el pago con tarjeta sigue creciendo y usted sigue cobrando más y más a la tarjeta.
La deuda generalmente continúa en espiral hasta que te despiertas y hueles el café (o la caca) o hasta que un día se rechazan todas tus tarjetas porque las has agotado al máximo. ¡Excepto que la tarjeta de crédito lo llama y amablemente le ofrece un préstamo personal a una tasa más baja para pagar parte de su saldo para que pueda continuar la diversión!
No solo deuda de tarjeta de crédito
Si bien la deuda de la tarjeta de crédito es una causa común del deslizamiento de la deuda y las espirales de la deuda, no es el único culpable. Un vendedor que habla rápido puede otorgarle un préstamo para un automóvil de $ 400 / mes a 8 años cuando solo había presupuestado $ 350 / mes. De repente, estás viendo que tu auto se deprecia más rápido de lo que estás pagando. Y debido a que su automóvil está ‘bajo el agua’, no puede venderlo sin hacer un pago grande para compensar la diferencia entre el valor del automóvil y el valor del préstamo. Y no puede hacer pagos adicionales porque ya está atrapado con pagos más altos de lo presupuestado.
Incluso con una hipoteca, que casi todos los expertos en finanzas personales consideran buena deuda, puede experimentar un deslizamiento de la deuda. Poco después de sacar la hipoteca de la casa, es probable que comience a recibir muchas ofertas del banco para obtener líneas de crédito con garantía hipotecaria o HELOCS. Estas ofertas serán tentadoras. Se aprovechan de sus sueños de mejoras y remodelaciones que puede hacer a su nuevo hogar. O tal vez no anticipó todos los costos adicionales de comprar una casa y ahora necesita dinero extra para cubrir algunos de estos gastos. También son buenos para hacerse sonar como grandes ofertas, con tasas de interés más bajas y horarios de recuperación flexibles que otras formas de deuda. Antes de saltar, pregúntese si estaría mejor ahorrando y pagando en efectivo por lo que sea que quiera usar HELOC. Mejor aún, considere estas cosas antes de comprar la casa en primer lugar.
Evitar el deslizamiento de deuda y las espirales de deuda
Como dicen, una onza de prevención vale una libra de cura. Esto no podría ser más cierto que con la deuda. Debido a la forma en que el interés compuesto funciona contra usted con la deuda, es mucho más fácil evitar la deuda por completo que tratar de salir de una montaña de deudas.
Pero mantenerse al margen de la deuda es más difícil que “simplemente decir que no”. Necesitas un presupuesto. Un presupuesto le ayuda a planificar con anticipación todos sus gastos. Sin un presupuesto, es probable que los gastos necesarios aumenten cuando menos los espere, después de haber gastado todo su sueldo en otras cosas. Un presupuesto asegura que está gastando menos de lo que gana, en lugar de más de lo que gana. Entonces, si aún no lo ha hecho, siéntese y elabore un presupuesto. Puede hacerlo fácil y automático, o puede hacerlo visual con el presupuesto del sobre. Solo tenga algún tipo de plan en su lugar.
Entonces sí, creo que existe una buena deuda. Sin embargo, antes de apresurarse a endeudarse, considere cuidadosamente cómo afectará su flujo de efectivo, su patrimonio neto y su capacidad de reaccionar ante los cambios de la vida. Asegúrese de que la deuda no le permita simplemente comprar más de lo que realmente puede pagar. Y piensa en el futuro. No asumas deudas de las que te arrepentirás en unos meses o años. La gran mayoría de las veces, es mejor no endeudarse.
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Notas al pie
[1] Fluencia de la deuda y espirales de la deuda: centavos y dólares