Hay dos formas de responder su pregunta:
- Para cuánto le calificará un prestamista
- Cuánto puede soportar su presupuesto
El primero es más fácil, así que comencemos allí.
Los prestamistas usan un número llamado “relación deuda-ingreso” (DTI) cuando evalúan una solicitud de préstamo. Esta es la suma del pago de la vivienda (incluidos impuestos, seguro y seguro hipotecario, si corresponde) y todos los pagos de la deuda que duran diez meses o más. Esto incluiría cosas como préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, mínimos de tarjetas de crédito y pensión alimenticia o manutención infantil, según corresponda. Dividen ese total entre el ingreso bruto mensual del prestatario (antes de impuestos). El número resultante es el DTI.
Ejemplo: un prestatario con un ingreso mensual de $ 6,000, pago de vivienda de $ 2,000 y $ 400 en otro servicio de deuda tendría un 40% DTI (2,400 / 6,000 = 40%).
El prestamista puede llegar hasta el 50%, aunque algunos programas gubernamentales, como el préstamo VA, pueden subir.
El prestatario que gane $ 6,000 podría pagar $ 3,000 en pago de la casa y servicio de la deuda. Eso se traduce en un valor de la vivienda de poco menos de $ 510,000, dependiendo del pago inicial.
Un prestatario con crédito razonable (620 es el mínimo para un préstamo convencional) e ingresos y activos debidamente documentados probablemente califiquen para una compra a un 50% DTI.
La segunda respuesta a la pregunta es mucho más subjetiva; Es una decisión personal. Para llegar a su propia respuesta personal, comience mirando sus propios ingresos y gastos actuales. Haga una lista de lo que gasta normalmente, incluida la vivienda (alquiler). Pon todo eso en una columna. Haga una columna duplicada junto a la primera (aquí es donde realmente brillan las hojas de cálculo).
Luego, decida cuánto puede aumentar ese total (si es que lo hace) y aún así sentirse cómodo. Agregue esa cantidad a lo que está pagando actualmente por el alquiler en la fila de viviendas. Ese es el pago máximo de su casa.
Traducir ese pago máximo al precio de una casa es un poco más complicado, porque los impuestos a la propiedad dependerán de lo que pague por la casa. La forma más fácil de llegar a una respuesta es ponerse en contacto con un buen oficial de préstamos en su área; nos encanta trabajar con personas que recién comienzan el proceso, pero si desea hacerlo usted mismo, la hoja de cálculo es su amigo. Aquí te explicamos cómo hacerlo.
Cree una fórmula para calcular el pago de capital e intereses:
= -pmt (tasa / 12,360, monto del préstamo)
Tenga en cuenta lo negativo frente a la función pmt. También tenga en cuenta que la tasa de interés se divide por 12, porque queremos un pago mensual.
Averigüe cuál es la tasa impositiva en su área, probablemente sea un porcentaje del precio de venta.
Adivine el costo del seguro del propietario. $ 60 por mes probablemente sea bueno para nuestros propósitos.
Su hoja de cálculo debería verse así:
Pruebe diferentes valores para Price hasta que obtenga el número PITI que está buscando.
Se vuelve un poco más complicado si tiene menos del 20% para pagar porque pagará un seguro hipotecario. La forma más fácil de manejar esto es simplemente agregar .5% a la tasa de interés si su pago inicial es del 10%, .75% para un pago inicial del 5%. En la práctica, el costo del seguro hipotecario depende de su puntaje de crédito, pero esto es lo suficientemente bueno para sus propósitos en esta etapa.
Una vez que haya llegado a un precio objetivo aproximado, consulte uno de los sitios de bienes raíces en línea para ver qué hay disponible en su área. Si lo que desea está por encima de su precio objetivo, tiene un par de opciones:
- Decida si puede aumentar su nivel de comodidad para el pago de una casa. Vea si hay casas que puede comprar a ese precio más alto
- Investigue otras áreas que pueden ser menos costosas pero aún aceptables
- Vea si hay elementos en su presupuesto que puede reducir en interés de comprar su casa. A veces, los presupuestos pueden ser sorprendentes (¿gastamos QUÉ en Starbx ??!?). ¿Vale la pena salir a cenar con menos frecuencia? Tu decides.
Incluso si cree que está a unos meses de comenzar el proceso en serio, probablemente no sea demasiado temprano para contactar a un prestamista local para comenzar a ordenar su financiamiento. Si tiene su hipoteca aprobada con anticipación (a esto le llamamos “aprobación TBD”, aunque la propiedad esté por determinarse), no solo sabrá exactamente cuál es su precio máximo, sino que estará lejos posición de negociación más fuerte con el vendedor cuando finalmente hace su oferta.
Espero que esto sea útil. ¡Buena suerte!